¿Cuándo prescriben las deudas?

En la actualidad casi todo el mundo ha solicitado un préstamo o un crédito en algún momento de su vida, por lo que endeudarse es bastante frecuente. Sin embargo, todas las deudas tienen una fecha de caducidad, momento el que la deuda prescribe y los acreedores no podrán interponer una reclamación en un futuro. ¿Cuándo prescriben las deudas?

Todo dependerá de los plazos establecidos en el Código Civil español, el que determina las condiciones y el momento en el que caduca cada tipo de deuda. Dependiendo de la clase de deuda, mayoritariamente, los plazos de prescripción de deudas recogidos en la ley varían entre los 3 y 15 años.

¿Cuándo prescribe cada tipo de deuda?

Según la deuda que tengamos pendiente de pago, el plazo de prescripción será uno u otro. Los plazos de prescripción y los supuestos que deben darse se encuentran recogidos en el Código Civil y la Ley de Enjuiciamiento Civil.

Generalmente, siguiendo la Ley 42 del 5 de octubre de 2025, el plazo de prescripción de las deudas que proceden de un contrato personal es de 5 años. Si el acreedor no ha interpuesto una demanda reclamando la deuda con anterioridad, llegada la fecha de prescripción ya no podrá reclamar el pago; asimismo, el deudor no deberá hacer frente a dicha deuda.

Condiciones para que prescriba una deuda

Las deudas se cancelan si el deudor paga la cuantía que tiene adeudada o si pasa el tiempo, llegando a la fecha de prescripción de deuda que se trate.

Sin embargo, aunque pensemos que podemos esperar el tiempo necesario para que la deuda prescriba y dejar de deber dinero, existen ciertas condiciones para que esto ocurra, las cuales son las siguientes:

• El acreedor no haya reclamado la deuda por vía judicial o extrajudicial, como requerimiento notarial o carta reclamando el pago de la deuda.
• El deudor no haya reconocido de forma expresa ni tácita la deuda pendiente de pago.

Si se cumplen estas condiciones, el deudor no deberá pagar la deuda y el acreedor no podrá reclamarla. No obstante, es preciso aclarar que si el acreedor inicia una reclamación, el plazo de prescripción se verá interrumpido.

Plazos de prescripción de deudas

A continuación, indicamos los plazos de prescripción de cada tipo de deuda:

• ¿Cuándo prescriben los préstamos personales?

En este caso haremos referencia a la normativa general. El plazo de prescripción de un préstamo personal son 5 años. Sin embargo, si la deuda es anterior al 6 de octubre de 2015, el plazo de prescripción aumenta a los 15 años. Por lo tanto, el nuevo período de prescripción de 5 años empieza desde la entrada en vigor de la Ley 42/2015, el 6 de octubre; de manera que el 6 de octubre de 2020 será cuando prescriban todas las deudas que no se hayan reclamado anteriormente a tal fecha.

• ¿Cuándo prescriben las deudas hipotecarias?

El artículo 1964 del Código Civil determina que el plazo de prescripción de las deudas hipotecarias son 20 años, contando desde la fecha de vencimiento fijada en un principio en el préstamo.

Normalmente, el banco esperará tres meses para iniciar la reclamación judicial y extrajudicial, lo que incrementará los intereses de demora. En caso de no hacer frente a la deuda hipotecaria, el banco embargará la vivienda para su posterior subasta; seguirás debiendo dinero si lo obtenido no compensa la hipoteca del inmueble.

• ¿Cuándo prescriben las deudas de la tarjeta de crédito?

Al igual que con los préstamos personales, se aplica la normativa general, de manera que el plazo de prescripción de las deudas de la tarjeta de crédito es de 5 años.

Lo más habitual es que el banco que emitió tu tarjeta de crédito inicie el proceso de reclamación de deuda, interrumpiéndose el plazo de prescripción. Cuando las condiciones de un préstamo son abusivas tú también puedes interponer una reclamación.

• ¿Cuándo prescriben las deudas con Hacienda y la Seguridad Social?

En este caso, se aplica la Ley General Tributaria. El plazo de prescripción de las deudas con Hacienda son 4 años, como norma general. Al igual que ocurre con las deudas con Hacienda, las deudas con la Seguridad Social prescriben a los 4 años. Dejarás de deber el dinero en el caso de que transcurra este tiempo; sin embargo, como hemos dicho anteriormente, para que la deuda prescriba el acreedor no deberá haber iniciado ningún proceso de reclamación, algo más que infrecuente por parte de Hacienda.

• ¿Cuándo prescriben las deudas por alquiler?

El artículo 166 del Código Civil resuelve las problemáticas de deudas acerca del arrendamiento de inmuebles. La normativa especifica que el plazo de prescripción de las deudas por alquiler es de 5 años. Pasado este tiempo, el deudor no deberá pagar sus deudas pendientes, algo poco habitual, ya que en la mayoría de los casos este período se ve interrumpido por la reclamación del propietario de la vivienda.

• ¿Cuándo prescriben las multas?

Muchas veces nos preguntamos ¿tienen las multas fecha de caducidad? La respuesta es sí, no obstante, es preciso distinguir entre el plazo de prescripción de una multa y el plazo de prescripción de la sanción. Nos referimos al plazo del que dispone la DGT o el Ayuntamiento para poner la multa y al plazo en el que caduca dicha multa o sanción impuesta. La Ley de Tráfico es quién regula la fecha de caducidad de las infracciones, distinguiendo entre infracciones leves, graves y muy graves.

• El plazo de prescripción de infracciones de tráfico leves es de 3 meses.
• El plazo de prescripción de infracciones de tráfico graves y muy graves es de 6 meses.

En ambos casos, si transcurre ese período, la sanción prescribirá y dejaremos de deber el importe correspondiente.

Y, ¿cuándo prescribe una multa?:

• El período de reclamación de la sanción económica de una multa de tráfico es de 4 años.
• 1 año para el resto.

De tal forma que tendrás una deuda con la Administración Pública hasta que no pagues la cantidad que debes en el caso de que te hayan enviado la multa y la sanción.